OU PLACER

Les livrets bancaires à taux boosté RCI Banque, BforBank, ING Direct, Cetelem, PSA Banque et le CIC proposent régulièrement des offres à 4 %. À noter : pour les Français qui ne paient pas d’impôt sur le revenu, un taux brut de 4 % équivaut à un taux net de 4 %.

Le plan d’épargne logement (PEL) Souple, défiscalisé (jusqu’à son douzième anniversaire), rentable (2 % brut pour les plans ouverts à compter du 1er février), le PEL est plus attrayant que jamais. Profitez-en!

Le Livret Jeune (vous avez entre 12 et 25 ans). Le taux, qui est fixé par chaque banque et au moins égal à 1%, est imbattable: jusqu’à 3,25 % à la Banque Populaire Provençale et Corse. À savoir: vous pouvez cumuler un Livret Jeune et d’autres livrets d'épargne réglementés, comme le Livret A.

Les fonds diversifiés (actions, obligations et produits monétaires) Souscrivez dans le cadre privilégié d’un contrat d’assurance vie. Vous confiez votre épargne à un professionnel qui se charge de le gérer en fonction de ses anticipations de marché. Les performances sont impressionnantes. Carmignac Patri moine, par exemple, gagne 16,6 % en un an, 22,3 % en trois ans et 34 % en cinq ans (au 2 février).

Le plan d’épargne en actions (PEA) C’est la meilleure enveloppe pour investir en Bourse. 1000 euros, c’est juste pour gérer un portefeuille diversifié, mais assez pour se positionner pour l’avenir. Ouvrez votre plan chez un courtier en ligne en choisissant un forfait qui ne prélève pas de frais pour compte inactif afin de ne pas être pénalisé si vous réalisez peu d’opérations.

Les pièces en or La plus négociée, le napoléon 20 francs, s’échangeait le 3 février à 212,90 euros (source : CPoR Devises). En période de crise, vous profitez d’une prime par rapport à son poids en or fin. Évitez les officines de quartier et les sites de vente aux enchères en ligne. Préférez les établissements habilités à exercer une activité financière réglementée. N’hésitez pas à consulter sur Internet le registre des agents financiers (www.regafi.fr).

Le financement participatif Le crowdfunding permet de prêter (à des entreprises ou à des particuliers) ou de prendre une participation dans des start-up. La mise de départ est faible (100 euros), la durée du placement comprise entre un et dix ans, et la performance potentielle attrayante (de 3 à 6 % pour le prêt à une entreprise, beaucoup plus pour des actions non cotées).

Les vins en primeur, c’est-à-dire achetés avant leur élevage. Ce mode d’acquisition a pour avantage de vous donner accès à des vins très demandés, et à des prix a priori plus faibles que ceux pratiqués lors de la mise sur le marché des bouteilles. Attention au choix de l’intermédiaire.

Laisser dormir des sommes importantes sur son compte à vue, moins pour le manque à gagner, faible, compte tenu de la faiblesse des taux d’intérêt, que pour la tentation de les dépenser.

Spéculer sur le marché des changes Prévoir le cours des devises n’est pas à la portée de tout le monde. L’Autorité des marchés financiers épingle régulièrement des acteurs dans ce domaine.

Les fonds en euros dynamiques apportent un supplément de performance de 1 à 1,5 point par rapport aux fonds en euros traditionnels (bien connus des souscripteurs d’assurances vie) grâce à une exposition plus importante aux actions ou à l’immobilier de bureaux. Nos préférés : Sécurité Pierre Euro (Primonial): +4,05%; Suravenir Oppor - tunités (Fortuneo): + 3,85%; Elixence (Generali) : + 3,7 % en 2014. Pour accéder à ces fonds performants, l’assureur impose parfois d’investir 20 à 35 % de vos versements en Bourse.

Les parts sociales des banques En 2015, elles devraient rapporter jusqu’à 2% au titre de l’exercice 2014. Un taux net de fiscalité (mais pas de prélèvements sociaux) si vous les détenez dans votre PEA. Vous ne payez ni droit d’entrée, ni frais de sortie, ni droits de garde. Mais la liquidité, variable selon les banques, est limitée. Dans certains cas, il faut parfois attendre un an pour récupérer son argent.

Les actions en direct Avec 10000 euros, on peut constituer un portefeuille boursier. À condition d’observer des règles de bonne gestion: diversifier ses investissements sur une dizaine de lignes, se fixer des limites de cours à l’achat et à la vente, et suivre les recommandations du Revenu hebdomadaire.

Les SCPI de bureaux et de commerce Pour investir dans la pierre sans connaître les problèmes de gestion qui vont avec. Mais ce n’est pas le placement miracle décrit par certains. Malgré une érosion régulière, les rendements, supérieurs à 5%, restent attrayants. Pour optimiser la fiscalité, souscrivez vos SCPI dans le cadre d’un contrat vie.

Un parking (en province) Simple et très rentable (jusqu’à 8%), c’est le produit idéal pour diversifier votre patrimoine. Le box se vend 20 à 30 % plus cher, mais il est aussi plus recherché en location. Privilégiez les emplacements généreux situés aux premiers et deuxièmes sous-sols.

Les placements retraite avec des avantages fiscaux (Perp, Madelin, Préfon) Ils sont avant tout recommandés aux contribuables taxés à 30 % et plus. De préférence âgés d’une cinquantaine d’années, afin de ne pas être trop pénalisés par « l’effet tunnel », c’est-à-dire l’impossibilité de récupérer son épargne avant la cessation d’activité.

Les matières premières Cette famille de placements à part entière a mauvaise presse. Après une année 2014 en demiteinte, un rattrapage en 2015 n’est pas exclu. Notre sélection de fonds: Lyxor ETF CRB (code d’achat: CRB), Lyxor ETF CRN (CRN) et Carmignac Commo - dities (LU0164455502).

Les FCPI et FIP Pour défiscaliser. Les fonds communs de placement dans l’innovation (FCPI) et les fonds d’investissement de proximité (FIP) investissent dans des PME non cotées. Attention aux frais, souvent élevés. La réduction d’impôt (égale à 18 % du montant de vos versements) est plafonnée à 2 160 euros pour un célibataire et à 4320 euros pour un couple.

Les placements atypiques : diamants, manuscrits… L’Autorité des marchés financiers recommande aux investisseurs sollicités de faire preuve de discernement. Le Revenu renouvelle son appel à la prudence.

Acheter son logement L’acquisition d’une résidence principale reste une priorité. Avec 100000 euros d’apport, complétés par un emprunt, vous pouvez devenir propriétaire dans de nombreuses villes.

Rembourser par anticipation ses crédits immobiliers Vous êtes en cours d’accession à la propriété et disposez de liquidités à placer, pourquoi ne pas en profiter pour vous désendetter. Dans un contexte de baisse du rendement des placements classiques, rembourser ses dettes peut être un excellent placement, voire le meilleur en ce début d’année. Seuls les emprunteurs qui bénéficient d’un avantage fiscal au titre des intérêts d’emprunt peuvent avoir intérêt à conserver leur crédit. Si votre contrat de prêt ne prévoit pas de pénalités en cas de remboursement anticipé, que vous les avez négociées ou que votre banque vous en fait cadeau, il ne vous reste qu’à choisir les modalités pratiques: diminuer votre mensualité ou réduire la durée de votre prêt. Cette seconde option – si vous pouvez vous le permettre – est la plus intéressante sur le plan financier. C’est elle qui diminue le plus le coût du crédit.

Les placements à la fiscalité privilégiée (PEA, PEE, assurance vie) La répartition entre les produits monétaires, obligations et actions se calcule toutes enveloppes confondues et dépend de votre profil. Pour un quadragénaire qui a terminé de payer son logement, 20 % d’actions semblent un minimum.

Les trackers Les fonds indiciels cotés se développent. Profitez-en. Nos trackers préférés pour 2015 : Amundi MSCI World (code d’achat: CW8); Lyxor Euro STOXX 50 (MSE); Easy CAC40 (E40); Lyxor MSCI Emerging Markets PEA (PLEM). Rappel: les trackers s’achètent comme une action, à un cours limité.

L’immobilier ancien avec travaux Avec 100000 euros, il est possible d’investir dans une chambre de service, un studio ou un deux pièces selon les villes. Priorité à l’ancien, moins cher et plus rentable que le neuf. Et aux biens à rénover afin de dégager les premières années un déficit foncier qui sera déduit de vos autres revenus (dans la limite de 10700 euros) et réduira vos impôts en toute légalité.

Les actions de PME À partir d’un certain niveau de patrimoine, il peut être judicieux d’investir dans des entreprises non cotées. Vous diversifiez vos investissements et en prime vous bénéficiez d’une réduction d’ISF (égale à 50 % des sommes versées dans la limite de 90000 euros) ou d’impôt sur le revenu (à hauteur de 18 % de vos versements, avec un gain fiscal maximal de 18000 euros pour un couple). Reste à choisir le bon support. L’idéal est d’investir dans sa propre entreprise ou dans celle d’un patron dont on connaît le talent. Et de répartir la somme que vous voulez placer dans plusieurs PME afin de réduire le risque.

La pierre pour “gomme fiscale” Le Revenu dénonce depuis des années les pratiques de démarcheurs sans scrupules, armés de documents prétendument techniques, dont l’objectif est de vous faire réaliser un investissement immobilier dans la précipitation. N’investissez que dans des villes que vous connaissez et après vous être rendu sur place